第7回　住宅ローン金利の行く末を、マジメに考えてみた

こんにちは!　フロッギー編集部のウミヤマです。老後に葉山の老人ホームで暮らすため、60歳までに資産運用で3000万円をつくることにチャレンジ中の、アラフォー編集部員です。

あっという間に12月になり、なんだか慌ただしい日々を過ごしています。大掃除や年賀状など、色々やることは多いですよね。お金関係でいうと、年末には今年の貯金増加額や、住宅ローンの残債を振り返るようにしています。普段はざっくりとしか把握していませんが、なんとなく年末には確認したくなるんですよね。

そんな中で気になったのが、11月に大手銀行が住宅ローンの「10年固定金利(新規借入)」を引き上げた、というニュースです。我が家は変動金利で住宅ローンを組んでいるのですが、今後は変動金利も上がってしまうのか心配です。そこで今回は、住宅ローン金利の決まり方や、金利の行く末について検証してみたいと思います。

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「なんとなく」変動金利に決めた住宅ローン

そもそも、住宅ローン金利ってどう決まるんでしたっけ……?　住宅ローンを組んだ時は変動金利がとても低く、今後も急激に金利が上がることはないだろうと思って組みました。私みたいな人、多そうですよね?

フロッギーで住宅ローン関係の記事を調べてみたところ、「マイホーム購入の新米パパ。ローン返済のポイントは?」の記事を発見。この記事によると、国土交通省の調査結果(平成29年度民間住宅ローンの実態に関する調査)では、平成28年度の新規貸出における金利タイプの割合は変動金利型が50.2%となっており、変動金利型にしている人は多いようです。

我が家の場合は「夫の収入だけでも返せるような物件にしよう」と思っており、借入金額はそこまで大きくありません。言い訳がましいですが、そんな事情もあって、住宅ローン金利がどうやって決まるのか詳しく調べずに組んでしまっていました……。

住宅ローン金利の決まり方

フロッギーに住宅ローン金利の決まり方の記事はないのかな? と思い「金利」と検索してみました。すると、「住宅ローンの金利タイプ」の記事を発見。この記事を読むことで、住宅ローン金利のそれぞれの特徴やメリットが理解できました。

しかし、「金利の決まり方」については分かりません。うーん、どうしよう。

短期金利と長期金利の違いって何?

カエル先生の話を受けて、あらためて短期プライムレートと新発10年国債の利回りを調べてみました。日本銀行HPを見ると、2009年の1月から、短期プライムレートは変わっていません。一方で、新発10年国債の利回りは、2008年ごろから下落し始め、2019年の後半からは上昇に転じています。

今後の住宅ローン金利はどうなる?

カエル先生のおかげで、だいぶ金利について詳しくなりました。ここまで住宅ローン金利について考えたことは初めてかもしれません……!　しかし、肝心なのは、これからの見通しです。

住宅ローンの見直しは必要?

カエル先生の話を聞いて、日銀が金融政策を変えない限り、短期プライムレートおよび新発10年国債の利回りが大幅に上がることはないのかな、と感じました。そして、今の状況を考えると、日銀が金融引き締めに動くとは考えにくいです。

もし金融引き締めに動いたとしても、変動金利が関係する短期プライムレートよりも、固定金利が関係する新発10年国債利回りの方が、先に上がりやすいという印象を受けました。ということは、変動金利が高くなるころには、固定金利はすでに金利が上がった後である可能性が高いです。とはいえ、しばらく変動金利が上がりそうにない状況の中、低金利の変動金利から高金利の固定金利へ借り換える必要はないかな、と思いました。

ただし、今の金融政策が5年後、１0年後も続いているとは限りません。よって、日銀の金融政策と金利動向を時々チェックしつつ、早めに繰り上げ返済できるようにしたいなと思いました。我が家では、あと10年ほど、住宅ローン控除が使えます。住宅ローン控除を使える期間が終わったら、まとめて繰り上げ返済できるとベストだな、と考えています……!　それまで低金利が続くことを祈るばかりです。